Kalkulator Kredytu Hipotecznego — Raty Równe i Malejące

Kalkulator kredytu hipotecznego wylicza wysokość miesięcznej raty (równej lub malejącej), sumę odsetek i całkowity koszt kredytu na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania i okresu spłaty. Wpisz kwotę kredytu, roczne oprocentowanie i okres kredytowania w latach, wybierz rodzaj rat (równe lub malejące), a wynik zobaczysz natychmiast. Wszystko liczone jest w Twojej przeglądarce; żadne dane nie są zapisywane ani wysyłane.

Czym jest to narzędzie?

Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala oszacować wysokość miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania rocznego i okresu kredytowania. Obsługuje dwa najpopularniejsze na polskim rynku systemy spłaty: raty równe i raty malejące.

Raty równe (annuitetowe) oznaczają, że przez cały okres kredytowania płacisz taką samą kwotę raty, przy czym na początku spłaty większą jej część stanowią odsetki, a z czasem coraz większą — kapitał. Rata liczona jest wzorem: rata = K × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczna stopa procentowa, a n to liczba miesięcy spłaty.

Raty malejące oznaczają, że część kapitałowa raty jest stała przez cały okres spłaty (kwota kredytu podzielona przez liczbę rat), natomiast część odsetkowa maleje wraz ze spadkiem pozostałego do spłaty salda — dlatego pierwsza rata jest najwyższa, a ostatnia najniższa. Przy tym samym oprocentowaniu i okresie raty malejące dają niższy łączny koszt odsetek niż raty równe, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej na start, bo pierwsza rata jest wyższa niż przy ratach równych.

Np. dla kredytu 300 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7%: przy ratach równych płacisz stałą ratę ≈ 2120 zł miesięcznie przez cały okres. Przy ratach malejących pierwsza rata wynosi ≈ 2750 zł (kapitał 1000 zł + odsetki 1750 zł) i z czasem maleje aż do ≈ 1006 zł na koniec okresu — czyli jeśli zależy Ci na niższym łącznym koszcie odsetek i stać Cię na wyższą ratę na start, raty malejące są korzystniejsze; jeśli potrzebujesz stałej, przewidywalnej raty, wybierz raty równe.

Dlaczego warto go używać?

Porównasz raty równe i raty malejące dla tej samej kwoty i okresu kredytowania.
Zobaczysz sumę odsetek i całkowity koszt kredytu, nie tylko wysokość raty.
Przy ratach malejących kalkulator pokazuje zarówno pierwszą, jak i ostatnią ratę.
Darmowy i natychmiastowy — bez rejestracji, obliczenia wykonywane są całkowicie w przeglądarce.

Jak używać

Wybierz rodzaj rat: równe (annuitetowe) lub malejące.
Wpisz kwotę kredytu w złotych.
Wpisz roczne oprocentowanie w procentach (np. WIBOR/WIRON + marża banku).
Wpisz okres kredytowania w latach.
Odczytaj wysokość raty, sumę odsetek i całkowitą kwotę do spłaty.

Przykład

Wejście

Kwota 300 000 zł, oprocentowanie 7% rocznie, okres 25 lat, raty równe

Wynik

Rata miesięczna ≈ 2120,00 zł, suma odsetek ≈ 335 993 zł, do spłaty łącznie ≈ 635 993 zł

Miesięczna stopa r = 7% ÷ 12 ≈ 0,5833%. Liczba rat n = 25 × 12 = 300. Rata = 300 000 × r × (1+r)³⁰⁰ / ((1+r)³⁰⁰ − 1) ≈ 2120 zł. Przy ratach malejących dla tych samych parametrów pierwsza rata wyniosłaby ok. 2750 zł (część kapitałowa 1000 zł + odsetki 1750 zł), a ostatnia spadłaby do ok. 1006 zł — przy niższej sumie odsetek niż w wariancie z ratami równymi.

Raty równe vs raty malejące

Cecha	Raty równe	Raty malejące
Wysokość raty	Stała przez cały okres	Malejąca — najwyższa na początku
Suma odsetek	Wyższa	Niższa
Zdolność kredytowa na start	Niższy próg wejścia	Wymaga wyższej zdolności
Przewidywalność budżetu	Wysoka — stała kwota	Niższa — rata maleje co miesiąc

Powiązane narzędzia

Inne kalkulatory finansowe i płacowe przydatne przy planowaniu budżetu w Polsce.

→ Kalkulator Wynagrodzenia Netto · Kalkulator VAT · Kalkulator Odsetek Podatkowych

Najczęściej zadawane pytania

Co jest korzystniejsze: raty równe czy raty malejące?

Raty malejące dają niższy łączny koszt odsetek w całym okresie kredytowania, ponieważ kapitał spłacany jest szybciej na początku. Wymagają jednak wyższej zdolności kredytowej na starcie, bo pierwsza rata jest wyraźnie wyższa niż przy ratach równych. Raty równe są wygodniejsze do budżetowania (stała, przewidywalna kwota co miesiąc), ale generują wyższy całkowity koszt odsetek.

Czy kalkulator uwzględnia zmienne oprocentowanie (WIBOR/WIRON)?

Nie wprost. Kalkulator przyjmuje jedno, stałe oprocentowanie podane przez użytkownika przez cały okres kredytowania. W rzeczywistości większość kredytów hipotecznych w Polsce ma oprocentowanie zmienne, oparte na wskaźniku referencyjnym (WIBOR lub WIRON) powiększonym o marżę banku, które może się zmieniać w trakcie spłaty — warto wpisać własne, aktualne oprocentowanie z oferty banku i traktować wynik jako migawkę na dany moment.

Czego kalkulator nie uwzględnia?

Kalkulator nie uwzględnia prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia pomostowego (do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej), obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości ani ewentualnych ubezpieczeń dodatkowych oferowanych przez bank. Rzeczywisty koszt kredytu (RRSO) może być wyższy niż wynika z samej raty kapitałowo-odsetkowej.

Jak zmienia się rata malejąca w czasie?

W systemie rat malejących część kapitałowa (kwota kredytu podzielona przez liczbę rat) jest identyczna w każdym miesiącu, natomiast część odsetkowa liczona jest od malejącego salda zadłużenia i z każdym miesiącem jest niższa. W efekcie pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna nieznacznie niższa od poprzedniej, aż do ostatniej — najniższej.

Czy moje dane są gdzieś zapisywane?

Nie. Obliczenia wykonywane są w przeglądarce za pomocą JavaScript; wpisane dane nigdy nie są wysyłane na serwer, zapisywane ani rejestrowane.